如何購買第三責任險 車主不能忽視的風險

　　如何購買第三責任險?

　　第三責任險即為商業(yè)險中的第三者責任險，是指保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。第三者責任保險實施強制保險(交強險實施后成為非強制性)。

　　下面，我們就來了解一下有關第三責任險的注意事項。

　　家住二七區(qū)的陳先生近日在給自己愛車續(xù)保時，把商業(yè)三者險的保額由原來的10萬元直接提升到了50萬元。談及為何增加保額，陳先生說，前段時間，他朋友開車撞了人，各種醫(yī)療費、傷殘費下來花了40多萬，還不算其他雜費。保險公司按三者險保額賠了20萬，他朋友自己掏腰包賠了剩余的20多萬元。朋友的遭遇是前車之鑒，所以他想多花點錢投保買個安心。

　　記者了解到，用車環(huán)境的日益復雜，加上人身損害賠付標準的提高，讓不少車主開始有意識地提高了商業(yè)三者險的投保額，由過去的以10萬元保額為主，逐漸過渡到目前以20萬或30萬元保額為主。

　　車主保額10萬提升到20萬元以上

　　第三者責任險是指保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，保險人依據(jù)保險合同規(guī)定給予賠償。根據(jù)規(guī)定，第三者責任險的每次事故最高賠償限額分5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬元七個檔次。

　　“目前我們店客戶三者險的保額以20萬元為主，占全體投?？蛻舻?0%左右。”長安福特河南東城天道店保險經(jīng)理翟亞琴告訴記者，前幾年客戶的商業(yè)三者險投保額大都還是10萬元左右，從去年開始20萬元逐漸增多。

　　平安財險河南分公司車險部的工作人員也向記者證實，目前車主商業(yè)三者險的投保額的確較前兩年提高了不少，“就我們公司客戶的三者險的投保額看，前幾年10萬元是主流，現(xiàn)在過渡到20萬、30萬元為主，也不乏客戶選擇50萬元以上的三者險保額。”

　　值得一提的是，由于三者險屬于非強制購買的商業(yè)險，目前不少車主甚至未購買該保險，而是只投保了交強險在“裸奔”。

　　[算賬] 投保20萬元可能不夠賠

　　盡管目前不少車主開始有意識地提高三者險的投保額，但是20萬元的“主流”投保額如今已經(jīng)顯得有些不夠用了。

　　如今，越來越多的高檔車、豪華車在路上跑。如果不慎“邂逅”一輛過百萬元的豪車，事故金額可能就會比較高，甚至超出自己投保的三者險額度。去年被炒得火熱的“勞斯萊斯天價之吻”事件中，一輛雅閣轎車與一輛身價1200萬元的黑色勞斯萊斯發(fā)生碰撞。勞斯萊斯只是輪轂上有點破損，右側車門被刮花。但豪車車主的朋友當場提出了200萬元的賠付天價。此事經(jīng)報道后，引起開車人極大關注。雖然經(jīng)4S店定損，負全責的雅閣車主最終只需賠付維修費35萬元，但由于雅閣車主僅購買了20萬元的三者險，除去免賠部分，保險公司賠了16.2萬元，雅閣車主還需自掏腰包18.8萬元，相當于把一臺全新的雅閣車賠了出去。

　　交通事故導致的人身傷害賠償金額，近幾年是不斷飆升，不少城市的人身傷害賠償金額早已飆升至50萬元以上。據(jù)記者了解，我省交通事故人身傷害賠償標準是這樣的：假如一個城鎮(zhèn)居民在一起交通事故中身亡，車輛負全責的情況下，需要賠償?shù)慕痤~為20442(我省城鎮(zhèn)人均可支配收入)×20(年)=40.88萬余 元，再加上喪葬費1.7萬元，精神撫慰金等3萬～5萬元，所以需要賠償?shù)目偨痤~在45萬～48萬元。如果是農(nóng)村戶口，則按農(nóng)村人均可支配收入等標準計算 后，需要賠償?shù)慕痤~在20萬～22萬元。這其中還不考慮被撫養(yǎng)人生活費等其他費用。

　　[保費] 20萬元與50萬元保額相差不多

　　那么，10萬元、20萬元、50萬元這幾個級別的三者險的保費又相差多少呢?

　　記者從某保險公司了解到，三者險投保的基準保費(含不計免賠)，10萬元為1015元，20萬元為1258元，30萬元為1421元，50萬元為1705 元，100萬元為2220元。也就是說，保額為50萬元的三者險和保額為20萬元的該保險，保費僅差447元，而50萬元與10萬元的保費也僅差690 元。

　　對此，金博大律師事務所的李雷律師建議，現(xiàn)在人身損傷賠償標準較前幾年提高了不少，再加上街上各種豪車越來越多，10萬元或者20萬元的保額，在發(fā)生事故后很有可能不夠賠。因此，建議駕駛經(jīng)驗不足的新手，可以把商業(yè)三者險的保額設定在50萬元。