低價(jià)車險(xiǎn)未必劃算 暗含理賠陷阱

       “最近收到不少保險(xiǎn)公司出單人員的促銷短信，1份車險(xiǎn)卻報(bào)出3個價(jià)，而同一保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)竟可相差300元左右。”有車主向記者反映，面臨報(bào)價(jià)不同的保單，傾向于選擇低價(jià)保險(xiǎn)，但因擔(dān)心低價(jià)保險(xiǎn)含有消費(fèi)陷阱而猶豫不決。

       一款售價(jià)為10.42萬元的新車，數(shù)家保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)從5093元到5660元不等，價(jià)格相差600元左右。究竟低價(jià)保險(xiǎn)低在什么地方呢？

       在汽車使用過程中，若發(fā)生交通事故，導(dǎo)致第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，駕駛者或汽車擁有者一般需要承擔(dān)損害賠償責(zé)任，第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，具有代替被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的特點(diǎn)。因交強(qiáng)險(xiǎn)對第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用的賠償較低，大部分保險(xiǎn)公司會建議車主購買第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

       據(jù)保險(xiǎn)從業(yè)人員介紹：三責(zé)險(xiǎn)分15萬、20萬、30萬、50萬等不同投保額度。選擇不同保額，保單價(jià)格也會不一樣。對比50萬元的投保額度，車主若選擇20萬元的投保額度，將可節(jié)省300-400元的保險(xiǎn)費(fèi)用。但為支出較低保險(xiǎn)費(fèi)用而投保低額三責(zé)險(xiǎn)，專家并不完全贊同，特別是新手和經(jīng)常跑長途的車主不宜在此項(xiàng)險(xiǎn)種上尋求省錢之道。

       專家提醒：隨著路況日益復(fù)雜，城鄉(xiāng)交通事故呈上升趨勢，車輛行駛中危險(xiǎn)性也在逐漸加大。與此同時，傷者醫(yī)療費(fèi)用較高，一般賠付金額都在幾十萬到上百萬元之間。尤其是新手車主，上路經(jīng)驗(yàn)不足，在三責(zé)險(xiǎn)上可適當(dāng)選擇高保額。另外，經(jīng)常外出跑長途的車主，因途中時間較長，風(fēng)險(xiǎn)較大，也應(yīng)適當(dāng)選擇高額度三責(zé)險(xiǎn)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

       還是以一款最終價(jià)為10.42萬元的新車為例，某大品牌保險(xiǎn)公司給出的全險(xiǎn)包括車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)，950元的交強(qiáng)險(xiǎn)和1.6L以內(nèi)車型的車船稅也包含在內(nèi)，最后給出的初步估價(jià)為5660元。而另外一家小型保險(xiǎn)公司給出的相同險(xiǎn)種組合的最終價(jià)格卻要便宜數(shù)百元。

       據(jù)記者了解，雖然兩家保險(xiǎn)公司給出的險(xiǎn)種相同，但有些險(xiǎn)種的理賠范圍卻不一樣。

       專家提醒：對于同一險(xiǎn)種的不同報(bào)價(jià)，車主可找出單人員詳細(xì)了解各險(xiǎn)種理賠范圍，有針對性地選擇適合自己的險(xiǎn)種。若開車技術(shù)比較好，車身玻璃受損風(fēng)險(xiǎn)小，自然可選擇理賠范圍有限但價(jià)格更加便宜的保險(xiǎn)公司。

       有車主反映，不同保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)相差千元左右。這時候就該考慮，較低報(bào)價(jià)的保險(xiǎn)組合里是否將交強(qiáng)險(xiǎn)包含在內(nèi)。

       專家提醒：正規(guī)的保險(xiǎn)公司如果推出的險(xiǎn)種相同，價(jià)格一般不會相差太大。即使有區(qū)別，也是在300-500元以內(nèi)。如果報(bào)價(jià)區(qū)別太大，就該主動問清楚，保單價(jià)格里是否包含交強(qiáng)險(xiǎn)和車船稅。以一款售價(jià)10萬元、排量為1.5L的車型為例，如果是新購買車型，則需950元交強(qiáng)險(xiǎn)，車船稅大概為350元，總計(jì)1300元。一些保險(xiǎn)公司報(bào)出低于常規(guī)價(jià)千元的低價(jià)保險(xiǎn)，一般沒有包含這兩項(xiàng)稅險(xiǎn)。

       盡管保監(jiān)會對車險(xiǎn)費(fèi)率的折扣及手續(xù)費(fèi)都有明確規(guī)定，仍有保險(xiǎn)公司為了搶占市場，采取種種手段降低車險(xiǎn)費(fèi)率及提高手續(xù)費(fèi)。車主通過保險(xiǎn)代理商為愛車投保，希望保險(xiǎn)代理商給予更低的折扣，保費(fèi)越低越好。據(jù)一位車險(xiǎn)營銷人員稱：第一年，代理商報(bào)價(jià)有低于電話車險(xiǎn)價(jià)格的可能，但代理商或并不具備一些人性化服務(wù)：比如道路救援等。而在第二年時，代理商報(bào)價(jià)則沒有總公司給出的保險(xiǎn)價(jià)格便宜。根據(jù)目前新規(guī)，如車主無出險(xiǎn)記錄，第二年折扣優(yōu)惠能低至6折甚至更低。

       另據(jù)記者了解，保險(xiǎn)費(fèi)用的報(bào)價(jià)高低，除了受以上因素影響之外，在“車型估價(jià)”上、車上人員責(zé)任險(xiǎn)的購買上都有“文章可做”。

       專家提醒：羊毛出在羊身上，代理商肯定不會自己吃虧。辦理手續(xù)時，代理商會想辦法降低保費(fèi)。比如將保險(xiǎn)人的私家車填寫成“單位車”，享受企業(yè)車投保的較低費(fèi)率?？梢坏┌l(fā)生事故，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)車輛性質(zhì)是私家車而非企業(yè)用車，就可能拒絕賠付。

       正規(guī)的保險(xiǎn)公司如果推出的險(xiǎn)種相同，價(jià)格一般不會相差太大。即使有區(qū)別，也是在300-500元以內(nèi)。如果報(bào)價(jià)區(qū)別太大，就該主動問清楚，保單價(jià)格里是否包含交強(qiáng)險(xiǎn)和車船稅。