汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率怎么計(jì)算 車(chē)險(xiǎn)的計(jì)算模式

 　　汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率怎么計(jì)算？下面來(lái)看看車(chē)險(xiǎn)的計(jì)算模式。

       一、保險(xiǎn)費(fèi)率的概念

　　保險(xiǎn)費(fèi)率：依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率(‰)來(lái)表示。

　　保險(xiǎn)金額：簡(jiǎn)稱(chēng)保額，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償(給付)保險(xiǎn)金的限額，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。

　　保險(xiǎn)費(fèi)：簡(jiǎn)稱(chēng)保費(fèi)，是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，價(jià)值價(jià)格規(guī)律的核心是使價(jià)格真實(shí)地反映價(jià)值，從而體現(xiàn)在交易過(guò)程中公平和對(duì)價(jià)的原則。但是，如何才能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)，從被動(dòng)的角度出發(fā)，可以通過(guò)市場(chǎng)適度和有序的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，但這往往需要付出一定的代價(jià)。從主動(dòng)和積極的角度出發(fā)，保險(xiǎn)人希望能夠在市場(chǎng)上生存和發(fā)展，就必須探索出確定價(jià)格的科學(xué)和合理的模式。

　　就汽車(chē)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)人同樣希望保費(fèi)設(shè)計(jì)得更精確、更合理。在不斷的統(tǒng)計(jì)和分析研究中，人們發(fā)現(xiàn)影響汽車(chē)保險(xiǎn)索賠頻率和索賠幅度的危險(xiǎn)因子很多，而且影響的程度也各不相同。每一輛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)程度是由其自身風(fēng)險(xiǎn)因子綜合影響的結(jié)果，所以，科學(xué)的方法是通過(guò)全面綜合地考慮這些風(fēng)險(xiǎn)因子后確定費(fèi)率。

　　通常保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)汽車(chē)保險(xiǎn)的過(guò)程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類(lèi)：

　　(1)與汽車(chē)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括汽車(chē)的種類(lèi)、使用的情況和行駛的區(qū)域等。

　　(2)與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。

　　由此各國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類(lèi)，即從車(chē)費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。

　　從車(chē)費(fèi)率模式是以被保險(xiǎn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)因子為主作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。

　　從人費(fèi)率模式是以駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛人員的風(fēng)險(xiǎn)因子為主作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。

　　二、從車(chē)費(fèi)率模式

　　從車(chē)費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中主要以被保險(xiǎn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，我國(guó)采用的汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率模式就屬于從車(chē)費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是被保險(xiǎn)車(chē)輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。

　　現(xiàn)行的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車(chē)輛的使用性質(zhì)、車(chē)輛生產(chǎn)地和車(chē)輛的種類(lèi)：

　　(1)根據(jù)車(chē)輛的使用性質(zhì)劃分：營(yíng)業(yè)性車(chē)輛與非營(yíng)業(yè)性車(chē)輛。

　　(2)根據(jù)車(chē)輛的生產(chǎn)地劃分：進(jìn)口車(chē)輛與國(guó)產(chǎn)車(chē)輛。

　　(3)根據(jù)車(chē)輛的種類(lèi)劃分：車(chē)輛種類(lèi)與噸位。

　　除了上述的3個(gè)主要的從車(chē)因素外，現(xiàn)行的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率還將車(chē)輛行駛的區(qū)域作為汽車(chē)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子，即按照車(chē)輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專(zhuān)門(mén)的費(fèi)率。

　　從車(chē)費(fèi)率模式具有體系簡(jiǎn)單，易于操作的特點(diǎn)，同時(shí)，由于我國(guó)在一定的歷史時(shí)期被保險(xiǎn)的車(chē)輛絕大多數(shù)是“公車(chē)”，駕駛?cè)伺c車(chē)輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)正逐漸進(jìn)入家庭，2003年各保險(xiǎn)公司制定并執(zhí)行的汽車(chē)保險(xiǎn)條款，就開(kāi)始采用從人費(fèi)率模式。

　　從車(chē)費(fèi)率模式的缺陷是顯而易見(jiàn)的，因?yàn)樵谄?chē)的使用過(guò)程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的影響起到?jīng)Q定因素的是與車(chē)輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。尤其是將汽車(chē)保險(xiǎn)特有的無(wú)賠償優(yōu)待與車(chē)輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然不利于調(diào)動(dòng)駕駛?cè)说闹饔^能動(dòng)性，其本身也與設(shè)立無(wú)賠償優(yōu)待制度的初衷相違背。

　　三、從人費(fèi)率模式

　　從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中主要以被保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。目前，大多數(shù)國(guó)家采用的汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率模式均屬于從人費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。

　　各國(guó)采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。

　　(1)根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分：通常將駕駛?cè)税茨挲g劃分為三組，第一組是初學(xué)駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人;第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會(huì)責(zé)任感的中年人;第三組是與第二組情況基本相同，但年齡較大，所以，反應(yīng)較為遲鈍的老年人。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國(guó)的不同情況確定的。